《中國居民營養與慢性病狀況報告（2020年）》中指出，由于慢性病患者生存期的不斷延長，加之人口老齡化、城鎮化、工業化進程加快和行為危險因素流行對慢性病發病的影響，我國慢性病患者基數仍將不斷擴大，慢性疾病是我國居民健康的主要威脅。

　　如甲狀腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖問題、高血壓等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。

　　業內人士分析認為，亞健康人群一般難以承保，而保險科技的發展，可以為精準保險尤其是慢病保險賦能，基于5G、物聯網、大數據和人工智能等新興科技，為保險行業提供了大數據基礎，為客戶提供標準畫像，建立可行性風險預測模型、提供智能核保核賠、直付體驗，以及優化完善健康管理生態鏈，也為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎設施，開辟出新的投保藍海。

　　前海再保險總經理范偉書表示，亞健康人群數量龐大，投保意愿強烈，但是其健康風險也更為復雜，對于風險評估技術的要求也更高，因此前海再保險一直以來就將亞健康人群的風險解決方案作為重要的戰略方向之一，投入了大量的人力和資源進行研發。

　　有分析認為，健康險領域，細分市場領域的創新是一個方法。險企紛紛瞄準了特定人群市場，開發覆蓋非標體人群的保險產品。

　　前海再保險和水滴保合作開發的首款產品“水滴守護愛重大疾病保險”目前已上線，由愛心人壽承保，針對亞健康人群投保難的行業痛點，產品引入了前海再保險首創的非標體人群自動核保系統，直接連接產業價值鏈的始末端，形成閉環。

　　水滴保險經紀有限公司總經理楊光表示，水滴公司依托大數據、人工智能等保險科技，在保險產品的開發、智能核保、線上服務、理賠等環節不斷提升效率，積累數據，能夠在風險可控的情況下聯合保險公司，再保險公司，共同開發覆蓋非標體人群的保險產品。

　　水滴銷售副總裁李佳表示,我們通過數據可以看到，在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險，但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場，需要更多的覆蓋非標體和帶病體人群的保險產品，而且是合理加費，大部分客戶能夠承擔得起的保險產品。

　　險企在特定人群健康險方面創新產品，仍需解決現實問題。分析認為，一方面要有足夠的數據支持產品定價，支持建立模型；另一方面要有合理的風控方式。

　　據悉，水滴保一直在健康險產品供給側進行探索和創新，聯合保險公司推出了多款覆蓋慢病人群的醫療險和重疾險，在精準營銷、智能核保、理賠服務、用戶數據等方面不斷提升認知。（郭釔杉）

　　 轉自：中華工商時報