美國經濟學家彌爾頓^弗里德曼曾說過：古往今來的貨幣都是具有迷人外觀的事物，貨幣制度和貨幣政策的制定者們很容易受到這些迷人外觀的迷惑而做不出正確的決策，這些決策一旦形成卻會給社會和經濟發展帶來深遠而難以彌補的不利影響。

而在快速發展的21世紀，如何利用手中的貨幣成為了各行各業存在的難題。說白了，那些手中剩余的貨幣怎樣去發揮出它的最大價值，也就是現在銀行行業所說的理財。

貨幣說

01理財之前，信用至上

在現實的社會經濟生活中，信用一詞常常出現在我們的口頭表達中，但在不同的場合下信用的含義是不同的。通常來講，他有兩個范疇：一是道德范疇，二為經濟范疇。顯然，在我們日常的理財交易中，更注重經濟范疇。

所謂道德范疇的信用無非是說：信有二義，信任與信用。其內容是誠實不欺。而我國的傳統文化對道德范疇的信用極為推崇與提倡。

對貨幣而言，誠信是市場經濟持續發展的衡量標準與道德基礎。

誠信與金錢

經濟范疇中的信用則是以償還本金和支付利息為條件的借貸行為，所以償還性與支付利息是信用活動的基本特征。

在現實社會的經濟生活中，我們經常也會接觸這些所謂的貨幣間的理財借貸，也同樣會與某種政治目的和經濟目的相連。

伴隨著我國經濟增長方式的轉型，消費在拉動我國經濟增長方面將發揮越來越重要的作用，這為我國消費信用的發展提供了廣闊的發展空間。但在發展的同時，更要注重，同時，也要加快個人信用體系的建議。

倘若我們手中有閑置的貨幣，那么一般的理財的方法主要有：債券、股票、儲蓄、基金。

信用的尺度

02理財之中，儲蓄——利息與利率

在市場經濟中，利率是一個非常重要的變量，它不僅直接影響我們日常的儲蓄、消費和投資選擇，而且對宏觀經濟的運行也有著重要的作用。

如果你注意觀察會發現，當利率上升的時候，債券的價格為下降，股票的收益會下跌，當然銀行存款和基金是最靠譜和收益最少的方式了，但是為什么會如此呢?

首先，利息是與時間價值有關的。就現在的消費與未來消費來說，我們通常會偏好現在的消費，如果貨幣的所有者要將其持有的貨幣進行投資或者借與他人進行投資，就必須犧牲現在的消費。對此，他會要求對現在消費的推遲給予一定的補償，補償金額的多少與現在的消費推遲的時間成同向變動。這就是所謂的用貨幣在一定時間上的理財方式。

其次，利息是貨幣資金所有者必須的收入。因此，利息就成為了我們衡量的一個尺度，用來觀測投資效益的高低，那么如果投資回報率低于利息率的話，顯然就不能去投資。換個方式就是說這種理財不合適，我們應該尋求其他的方式方法。

而利率是指借貸期內所形成的的利息額與所貸金額的比率。馬克思提出，利息是貸出資本的資本家從借入資本家那里分割來的一部分剩余價值，而利潤是剩余價值的轉化形式。利息量的多少取決于其利潤總額，利率決定于平均利潤率。一般來說，如果資本的供給大于資本的需求，利率會較低，反之，利率會較高。

那利率到底有何作用呢?在理財中，我們應該通過利率注重哪些現實問題呢?首先，利率在微觀經濟活動中有重要的作用。利率的變動影響個人收入在消費和儲蓄之間的分配，會影響金融資產的價格，會影響投資決策和經營管理。

在利息中，舉個例子來說，假設這個月消費1000元，在一年期儲蓄存款利率為5%的情況下，這1000元消費的機會成本就是50元【1000×5%×1】，現在一年期儲蓄存款利率從5%提升到了7%，那么這1000元消費的機會成本就增加到了70元。那么這個利息的得到會指使你加入理財行業。

利息跳動

其次，利率在宏觀經濟調控中也有重要作用。利率決定理論表明中央銀行可以通過貨幣政策。操作影響貨幣供給量，進而引起利率的變動。利率變動后，作為微觀經濟主體的居民部門企業。部門的儲蓄消費和投資行為就會發生相應的改變。在這個時候，正在理財的我們，應該在利率上升的時候減少消費，增加儲蓄。對企業來說應減少投資，用正確的態度對待經濟蕭條期和經濟高漲期。

03理財之中，外匯投資——匯率

理財中的外匯投資是指企業以外幣資產與其他單位合作進行聯營投資或接受其他單位以外幣資產作為資本金聯營投資。因此,企業投資包括兩個方面,即投入和投出。

外匯是"國際匯兌"的簡稱，有動態和靜態兩種含義。動態的含義指的是把一國貨幣兌換為另一國貨幣，借以清償國際間債權債務關系的一種專門的經營活動。靜態的含義是指可用于國際間結算的外國貨幣及以外幣表示的資產。通常所稱的"外匯"這一名詞是就其靜態含義而言的。其特點是風險大，但風險可控，操作靈活，杠桿比率大，收益高等。

而對外匯投資者最需要關注的是匯率。國際上使用的匯率標價方法有兩種，直接標價法是以一定單位的外匯貨幣作為標準折算成若干單位的本國貨幣來表示匯率。倘若單位外幣所換取的本國貨幣越多，即外匯匯率上升，說明本國貨幣對外貶值，這時候不建議投資。倘若單位外幣所能換取到本國貨幣越少，即外匯匯率下跌，說明本國貨幣對外升值，這個時候適合本國投資。

當用100美元兌換640元人民幣變為兌換644元人民幣時，人民幣對美元貶值0.63%。人民幣匯率下跌，美元兌人民幣升值0.63%，美元匯率上升。通俗的講就是當你的錢，能換取更多貨幣的時候，是適宜投資的。

外匯匯率

如果我們采用外匯投資這種理財方法，首先應注意通貨膨脹，如果一國發生通貨膨脹，就意味著該國貨幣代表的價值量下降將會引起需求減少，從而引起本幣匯率下跌。其次要注意經濟增長，一個國家經濟增長率高就意味著該國國民收入水平上升較快，會造成對進口品需求增加，外匯需求隨之增加，這是我們就不應該買進。最后要注意利率，利率對匯率的影響主要是通過短期資本的跨國流動實現的。資金具有趨利性，一國的高利率水平會吸引國際資本流入該國國套取利差，從而增加該國外匯的供給，導致外匯匯率下跌。

04理財之中，債券與股票

我們的市場上常見的債券主要有兩種，一種是公募發行，是承銷商組織承銷團將證券銷售給不特定的投資者的發行方式。一種是私募發行，是面向少數特定投資者發行債券。

在證券這一方面投資上市國債是比較好的。目前在我國深滬兩個交易所上市的國債現貨有多個品種，投資國債流動性比較強。只要證券交易所開市，投資者隨時可以委托買賣。因此，若不打算長期持有某一債券到期兌換本息，它能保證在賣出時順利脫手。其次買賣方便，投資上市國債可通過電話，電腦等直接委托買賣。不必像存款或購買非少式國債那樣，親自到銀行或柜臺去寄方便脫手。更重要的是，上市國債收益高且穩定。這種高收益性主要體現在兩方面，一是利率高，上市國債齊發行與上市時的收益率都要高于當時的同期銀行存款利率。二是在享受與活期存款同樣的隨時支取的同時，其收益率卻比活期存款利率高很多。

對于股票的投資分析。股票市場是宏觀經濟的晴雨表。一方面股票市場的表現是宏觀經濟的先行指標股票市場的行情走勢會提前反映宏觀經濟的運行形勢。

股票風險

另一方面，宏觀經濟的走向可以決定股票市場走勢。宏觀經濟因素是決定市場股票長期走勢的唯一因素。一些非經濟因素可以暫時改變股票市場的中期和短期走勢，但改變不了股票市場的長期走勢。如果想要投資股票，并且想要在股票中，得到理想的收益，就應該了解宏觀經濟的走勢和國家的宏觀經濟政策。

選擇正確的股票一定要注重行業分析。舉個例子來說，20世紀前美國的鐵路行業處于鼎盛時期，鐵路股票赤手可熱，但是在今天約有一半以上的美國人沒有坐過火車。鐵路股票已不在是人們的興趣，這說明只有進行行業分析，投資者才能清晰地知道某個行業的發展狀況，并作出正確的投資決策。

如果剛剛踏入此行業有沒有多少貨幣，個人不建議在股市中大展身手，有因為股票而掙錢的，但還是虧損的較多，畢竟股市的風險相對其他的理財而言是比較大的。

05證券投資基金

證券投資基金也是理財中比較重要的一部分。基金管理人管理以投資組合的方式進行證券投資的一種利益共享，風險共擔的集合投資方式。

首先證券投資基金通過匯集眾多中小投資者的小額資金，形成雄厚的資金實力，可以將資金分散到多種證券或資產上通過有效組合最大限度的降低非系統性風險。基金資產由專業的基金管理公司負責管理，基金管理公司配備了大量的投資管理專業人員。他們不僅掌握了扎實的投資分析和投資組合理論知識，而且在投資領域也有相當多的豐富的經驗，可以更好地抓住資本市場的投資機會，創造更好的收益。而且證券投資基金實行利益共享，風險共擔的投資原則。

平穩是最好的方式

那么，證券投資基金將會有怎樣的收益呢?首先應計算基金單位凈值。如果基金單位凈值在一定時期內增長快，則基金的業績好，基金的業績好，則表現在一定時期內。基金取得的凈收益好，而基金的凈收益為基金的收益扣除費用后的凈值。

同樣的，基金的收益是基金資產在運作過程中所產生的超過本金部分的價值。基金的收益主要來源于基金投資時所得到的紅利股息，收益利息買賣證券價值，銀行存款利息以及其他收入。

06總結

因此，在未來的理財選擇中，無論選擇怎樣的理財方式，都應該先考慮自身的綜合情況，尋找正確的投資銀行購買。而且，從外形因素來說，你的職業決定了你的時間和精力，也就決定了你對理財方式的取舍。

簡言之，儲蓄是一種傳統的重要理財方式，國債是眾多理財方式中最為穩妥的，股票的魅力在于收益大、風險也大，房地產的保值性及增值性是最為誘人的，保險則以防范風險將來受益來吸引著我們。

其次，財富的管理也是相當重要的。來的快，去的也快不如在某一領域站穩腳跟做扎扎實實的自己。合理的規劃，才會收獲延綿不斷的財富，只要選擇正確、判斷正確大家都是最厲害的理財專家。