近年來，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)金融產(chǎn)品已嵌入客戶日常消費(fèi)場景，形成無感化獲客，但也引發(fā)了金融信用錯(cuò)配等問題。過度營銷帶來金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，還導(dǎo)致過度消費(fèi)、信用違約等社會(huì)問題。對此，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

　　“一鍵就能貸款”“手機(jī)號就值20萬”“貸款秒變高富帥”……近來，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上頻現(xiàn)“土味”營銷廣告，網(wǎng)貸等行業(yè)更是成了重災(zāi)區(qū)。這些營銷廣告利用“土味”“奇葩”廣告詞吸引流量，套取客戶信息，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，帶來了嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　對此，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局于近日發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

　　過度借貸存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

　　一邊是能快速獲取消費(fèi)金融產(chǎn)品的便利，一邊則是悄然積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)金融已嵌入客戶日常消費(fèi)場景，形成無感化獲客，但同時(shí)也帶來了一些問題。

　　在不少業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管部門加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管力度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營具有重要意義。例如，花唄、微眾銀行下調(diào)授信額度，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)敞口，維護(hù)消費(fèi)信貸市場的有序發(fā)展。

　　“從正面來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的客群下沉，有助于提升我國普惠金融發(fā)展程度，培育最廣大居民群體金融素養(yǎng)和信用意識(shí)，激發(fā)消費(fèi)潛力。例如，在縣鄉(xiāng)區(qū)域，農(nóng)民依靠純信用消費(fèi)信貸，可以在耕種季節(jié)獲得流動(dòng)性支持，調(diào)節(jié)消費(fèi)與生產(chǎn)需求。”中國銀行研究院資深研究員王家強(qiáng)說。

　　然而，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)有限，過度營銷極易引發(fā)金融信用錯(cuò)配問題，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。對此，王家強(qiáng)表示，從供給方看，我國信用體系仍未充分發(fā)展完善，針對個(gè)人客戶的征信信息仍不夠全面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身積累的數(shù)據(jù)亦存在數(shù)據(jù)造假、模型錯(cuò)誤、數(shù)據(jù)無法反映未來變化趨勢等問題，風(fēng)控水平難以支持其消費(fèi)信貸的大規(guī)模擴(kuò)張。從需求方看，消費(fèi)信貸客群包含學(xué)生、農(nóng)戶、就業(yè)初期的青年等相對弱勢群體，這些群體缺乏對金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，消費(fèi)觀尚未成熟。一味鼓勵(lì)增加信貸，超過其自身償還能力和可承受的消費(fèi)水平，將導(dǎo)致過度消費(fèi)、信用違約等社會(huì)問題。

　　“一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品往往缺乏足夠的貸款利率及風(fēng)險(xiǎn)提示，如多采用日利率等計(jì)算方式，不利于客戶了解真實(shí)利率及違約責(zé)任后果，消費(fèi)者權(quán)益未得到切實(shí)保護(hù)。”王家強(qiáng)說。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行分析師婁飛鵬表示，近年來一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過過度營銷誘導(dǎo)用戶過度消費(fèi)，對不具備還款能力的群體進(jìn)行過度授信。在借款人無法還款時(shí)，采用暴力催收等方式，引發(fā)了不少社會(huì)矛盾。任其發(fā)展還存在帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，需要加快進(jìn)行整治。

　　多渠道加強(qiáng)規(guī)范整治

　　“首先，應(yīng)按照持牌經(jīng)營要求，對互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)的實(shí)行牌照準(zhǔn)入。其次，要按照對同類業(yè)務(wù)采用同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，消除監(jiān)管套利。”在婁飛鵬看來，要加快對網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的各類宣傳營銷進(jìn)行規(guī)范，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融廣告審查及執(zhí)法力度，切實(shí)保障消費(fèi)者知情權(quán)。

　　進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為，是業(yè)內(nèi)專家們的普遍共識(shí)。

　　“有些非銀行機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用自己的優(yōu)勢地位，讓用戶覺得利息很便宜，借貸成本很低，誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)用戶多借錢，但當(dāng)用戶還款時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上成本比銀行貸款高很多。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

　　專家表示，要想進(jìn)一步治理網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過度消費(fèi)，一方面要規(guī)范金融營銷宣傳行為，在監(jiān)管部門許可的金融業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展?fàn)I銷宣傳；另一方面要出臺(tái)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融類廣告內(nèi)容的細(xì)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的制作、發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)。例如，消費(fèi)信貸廣告應(yīng)清晰準(zhǔn)確展示貸款年利率，不應(yīng)以“日利率”“日還款”等方式宣傳。

　　此外，加強(qiáng)行業(yè)自律也是必不可少的環(huán)節(jié)。王家強(qiáng)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)服從互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的會(huì)員自律公約、會(huì)員管理辦法等基本制度，密切與行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)絡(luò)，及時(shí)上報(bào)重大經(jīng)營變更或風(fēng)險(xiǎn)事件。“要審慎評估新業(yè)務(wù)、新科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)，對依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)金融授信模型進(jìn)行充分測試，避免客群及信貸額度的大幅擴(kuò)張，明確消費(fèi)信貸的貸款利率、風(fēng)險(xiǎn)、還款期限及要求，避免虛假宣傳。”

　　消費(fèi)者要保護(hù)好信用名片

　　除了對平臺(tái)的規(guī)范整治，金融消費(fèi)者自身也應(yīng)培養(yǎng)理性消費(fèi)的習(xí)慣。“無論是企業(yè)還是個(gè)人，信用都是經(jīng)濟(jì)身份證，是一張沒有期限的名片。對老百姓而言，最重要的還是要維護(hù)好個(gè)人信用記錄。一個(gè)良好的信用記錄，可以提高個(gè)人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性，價(jià)格上還能有優(yōu)惠。”董希淼說。

　　“樹立文明科學(xué)的消費(fèi)觀，只為必要的事負(fù)債，對于那些可有可無的消費(fèi)負(fù)債，應(yīng)該認(rèn)真思考，量力而行。過度消費(fèi)、過度負(fù)債很有可能產(chǎn)生巨大財(cái)務(wù)壓力，進(jìn)而影響個(gè)人情緒和身體健康。”馬上消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，如果個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡出現(xiàn)逾期，可能影響個(gè)人征信。因此，金融消費(fèi)者應(yīng)學(xué)會(huì)判斷個(gè)人是否過度負(fù)債：一是看能否一次性還清所有債務(wù)；二是看個(gè)人信用卡和網(wǎng)貸大額消費(fèi)數(shù)量。

　　天下沒有免費(fèi)的午餐。專家建議，消費(fèi)者應(yīng)充分了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等重要信息，警惕一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。同時(shí)，合理發(fā)揮借貸產(chǎn)品作用，樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要過度依賴借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

　　同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也提醒，金融消費(fèi)者一定要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道借貸。注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息，增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，降低被詐騙風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。（記者 錢箐旎）

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