中小銀行股東疑云調查：大股東另有其人

　　汝州農商行官宣大股東注銷后仍現信披文件，大股東關聯方借銀行錢到期未還成“老賴”

工商信息顯示，河南寶瑜實業已注銷。

　　據國家企業信用信息公示系統顯示，安瑞汽車、祥瑞汽車兩家公司的實控人及法定代表人，均名叫余會現。即，余會現通過安瑞汽車、祥瑞汽車兩家公司持有汝州農商行合計近10%的股權，比持股比例排名第一的河南寶瑜實業有限公司還要高出3.46%。

　　據國家企業信用信息公示系統顯示，安瑞汽車、祥瑞汽車兩家公司的實控人及法定代表人，均名叫余會現。即，余會現通過安瑞汽車、祥瑞汽車兩家公司持有汝州農商行合計近10%的股權，比持股比例排名第一的河南寶瑜實業有限公司還要高出3.46%。

　　撫順銀行第五大股東遼陽和祥與第六大股東遼陽和泰，兩家公司在企業工商登記聯系電話、郵箱出現相同的信息；此外，從工商注冊地址看，遼陽和祥與遼陽和泰也是同位于遼陽市宏偉區宏偉路西側6-4號303、302的“鄰居”。

　　撫順銀行第五大股東遼陽和祥與第六大股東遼陽和泰，兩家公司在企業工商登記聯系電話、郵箱出現相同的信息；此外，從工商注冊地址看，遼陽和祥與遼陽和泰也是同位于遼陽市宏偉區宏偉路西側6-4號303、302的“鄰居”。

撫順銀行前十大股東。

　　新年剛過，1月3日，銀保監會發布了《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》(銀保監發〔2019〕52號)。其中，第二十二條規定，嚴格審查銀行保險機構股東資質，強化對股東和實際控制人的穿透管理。規范股東行為，依法整治非法獲取銀行股權、股權代持、隱形股東以及違規開展關聯交易套取、占用銀行資金。對于問題股東，必須依法采取懲處措施，包括限制股東權利、責令轉讓股權、沒收違法所得等。

　　事實上，早在兩年前，即2018年1月5日，為規范商業銀行股東行為，補監管短板，銀監會就曾出臺《商業銀行股權管理暫行辦法》(銀監發〔2018〕1號)。不過記者在調查中發現，一些非上市的農商行、城商行對于股東信息的披露及股權管理依然問題頻現，有的中小行第一大股東“另有其人”，而非其披露的大股東，他們合計持股數超過公開披露出的第一大股東方；更有的第一大股東方已注銷、實控人已發生變更后，相關信息仍出現在同業存單發行計劃的信披中。有的銀行大股東關聯公司借銀行錢未還成“老賴”。

　　大股東到底是誰？汝州農商行大股東或另有其人

　　眾所周知，股東信息的全面、真實、準確，是商業銀行股權管理的基礎。

　　2018年1月5日，為規范商業銀行股東行為，補監管短板，銀監會就曾出臺《商業銀行股權管理暫行辦法》。《商業銀行股權管理暫行辦法》直指商業銀行股東亂象，將股東及其關聯方、一致行動人的持股比例合并計算，防止其濫用權利、掏空銀行等行為，并明確銀監會將延伸調查權，建立健全了從股東、商業銀行到監管部門“三位一體”的穿透監管框架。

　　此外，《商業銀行股權管理暫行辦法》將主要股東界定為“持有或控制商業銀行百分之五以上股份或表決權，或持有股份總額不足百分之五但對商業銀行經營管理有重大影響的股東”。在信息披露、入股數量、持股期限、資本補充以及公司治理等方面，對主要股東提出明確要求。

　　但有的銀行第一大股東卻出現了“另有其人”的狀況。

　　在眾多公開資料中，記者注意到，河南汝州農村商業銀行股份有限公司(下稱“汝州農商行”)、撫順銀行股份有限公司(下稱“撫順銀行”)均出現多位股東方明顯或疑似屬于同一實控方，其合計持股數超過公開披露出的第一大股東方。

　　據汝州農商行官方微信公眾號介紹：汝州農商行是汝州市從業人員和營業網點最多、資產規模最大的地方法人銀行。但其股東信息卻并非如介紹一般明晰、合理。

　　汝州農商行在上清所發布的“2019年度同業存單發行計劃”(數據統計截至2018年9月末)披露了其前十大法人股東名單。

　　在這份名單中，汝州農商行的第二大股東方平頂山市安瑞汽車銷售服務有限公司(下稱“安瑞汽車”)與第三大股東方平頂山市祥瑞汽車銷售服務有限公司(下稱“祥瑞汽車”)，持股比例并列為4.61%。兩家的法定代表人分別名叫余會現、胡萬濤。

　　然而，工商登記信息卻并非如汝州農商行所言。余會現及其控制的安瑞汽車、祥瑞汽車，才是汝州農商行第一大法人股東方。

　　據國家企業信用信息公示系統顯示，安瑞汽車、祥瑞汽車兩家公司的實控人及法定代表人，均名叫余會現。即，余會現通過安瑞汽車、祥瑞汽車兩家公司持有汝州農商行合計近10%的股權，比持股比例排名第一的河南寶瑜實業有限公司還要高出3.46%。

　　而據國家企業信用信息公示系統顯示，祥瑞汽車是在2014年4月時完成的一項法定代表人變更。當時，胡萬濤退出、新增畢佩紅。而汝州農商行在上清所發布“2019年度同業存單發行計劃”的時間為2018年12月17日。2017年4月13日時，余會現取代畢佩紅，成為祥瑞汽車的法定代表人。

　　在銀保監會及平頂山銀保監分局的官網上，記者看到，關于汝州農商行的記錄最早時間為2013年4月26日，其中關于董事(或董事長)的批復中只包括：賈紅偉、閆全義、雷萬懷、龐金波4人。

　　記者沒有在汝州農商行官方披露信息及監管方信息中，找到關于安瑞汽車、祥瑞汽車及余會現的相關說明與公告信息。

　　汝州農商行官宣的大股東“去哪了”？

　　在汝州農商行“2019年度同業存單發行計劃”披露的前十大法人股東名單中，持股比例5.76%的河南寶瑜實業有限公司(下稱“寶瑜實業”)成為排名第一的大股東。“法人代表”一欄中，汝州農商行披露的信息為“孫志強”。

　　但據國家企業信用信息公示系統信息，2018年3月27日，寶瑜實業已被注銷，注銷原因為“因公司合并或分立”。寶瑜實業成立于2006年7月25日，注繳與實繳均為3800萬元。經營范圍包括：房地產開發、物業管理等。其法定代表人與實控人名叫孫志遠。2017年6月27日，寶瑜實業實控人及法定代表人，已經由孫志強變更為孫志遠。

　　而汝州農商行“2019年度同業存單發行計劃”公布時間，則是在寶瑜實業注銷近9個月后的2018年12月17日，數據統計也截至2018年9月末。

　　記者搜索銀保監會官網，發布時間從2013年4月26日至今，銀保監會與平頂山銀保監分局之于汝州農商行的各種批復、罰單信息共計18條，但是沒有出現關于寶瑜實業、孫志遠或孫志強的信息。

　　企查查顯示，孫志遠目前身背4道“限高令”，而孫志強“自身風險”處顯示為“0”。

　　第一大股東關聯方被送上“老賴”席的背后

　　此外，汝州農商行與自己的“第一大股東”淵源不止于此，它曾將自己大股東的關聯公司送上“老賴”席。而這背后是這家大股東的關聯公司欠汝州農商行貸款本息等2000多萬，到期未還。

　　企查查顯示，除寶瑜實業外，孫志遠名下控股另外一家房地產公司——汝州市福地房地產開發有限公司(下稱“福地房地產”)。

　　通過中國執行信息公開網的“全國法院被執行人信息查詢”，記者看到截至目前，福地房地產有兩條被執行人信息。其中，案號為“(2019)豫0482執2916號”的申請執行人(原告)即為汝州農商行，而福地房地產、孫志遠及孫志強等均為被執行人(被告)。

　　記者點擊“查看”在“生效法律文書確定的義務”中看到：原被告雙方經結算，被告福地房地產尚欠原告汝州農商行借款本金1800萬元及利息244.22萬元(其中利息1628100元，罰息814050元；利息計算至2018年8月31日，2018年8月31日之后的利息按月利率12.825‰計算至實際還完之日止)。同時，被告孫志遠、孫志強等為上述借款本息承擔連帶清償責任。

　　作為原告方，汝州農商行要求福地房地產所抵押的位于汝州市朝陽路福地國際花園的房產(房產證號：汝房權證汝州市字第201401183號、汝房權證汝州市字第201401202號)在變現后享有優先受償權。

　　該條失信被執行人的發布日期是2019年7月19日，目前被執行人的履行情況顯示為“全部未履行”。

　　撫順銀行股東疑云：股東間有的聯系電話、郵箱現相同信息

　　不獨汝州農商行，記者在撫順銀行的股東中，也發現相類似的情況。不同點是撫順銀行身后四家遼陽籍投資類公司法人股東方，合計持有近20%的股權。

　　撫順銀行位于東北的遼寧省，比鄰沈陽市，這家城商行曾一度經營不善。“2008年末，撫順市商業銀行資產總額僅有74.6億元，貸款不良率6.83%，凈利潤僅37萬元。背負了12億元歷史包袱和1.8億元虧損，監管指標排名全國最后。”對于十年前所處的境地，撫順銀行在官網中如是描述。經過幾輪增資擴股后，撫順銀行股東結構有了新的變化。據撫順銀行2018年年報顯示，其目前的前十位股東，第一大股東是融鈺集團股份有限公司。

　　國家企業信用信息公示系統顯示，撫順銀行這份最近披露的十大股東名單中，第五大股東遼陽和祥投資有限公司(下稱“遼陽和祥”)與第六大股東遼陽和泰投資有限公司(下稱“遼陽和泰”)，不僅同成立于2012年4月17日，而且兩家公司在企業工商登記聯系電話、郵箱出現相同的信息；此外，從工商注冊地址看，遼陽和祥與遼陽和泰也是同位于遼陽市宏偉區宏偉路西側6-4號303、302的“鄰居”。

　　事實上，成“鄰居”的不止遼陽和祥、遼陽和泰。記者發現，撫順銀行第四大股東遼陽騰興投資有限公司(下稱“遼陽騰興”)與第七大股東遼陽威旺投資有限公司(下稱“遼陽威旺”)，工商注冊地址均在“遼陽市宏偉區宏偉路西側6-4號”。所不同的是，遼陽騰興位于202室，而遼陽威旺是103室。

　　遼陽和祥、遼陽和泰、遼陽騰興及遼陽威旺，除去“鄰居”身份、工商年報中一些相同或相近的信息外，投資撫順銀行且持股比例均為4.994%。

　　記者分別發郵件并致電汝州農商行、撫順銀行。

　　汝州農商行對此官方回復為：“2018年在申報‘2019年度同業存單發行計劃’時，因股東在變更法人代表后未及時與我行聯系，申報時未發現變更，上述問題于2019年申報時已糾正。”

　　記者主動與撫順銀行總辦相關人員求證，對方告知“不太清楚這件事”。早些時間記者撥打撫順銀行總辦座機時，工作人員亦稱“不太清楚”，并表示關于股東的求證問題要“請示一下”。

　　延展

　　評級機構：撫順銀行資產質量下行壓力較大

　　2018年，撫順銀行不良率一個季度曾下降1.28個百分點；評級機構稱，2018年，撫順銀行核銷不良貸款5.41億元，使得當期末不良率下降，但2019年以來出現反彈

　　據撫順銀行2018年12月11日在上清所發布的“2019年度同業存單發行計劃”(截至2018年9月末)顯示：撫順銀行的前身為撫順市商業銀行股份有限公司，2011年5月經銀監會批準更名。

　　另據撫順銀行2018年報介紹，截至2018年末，銀行總資產為662.07億元，同比增長0.04%。營收總額為18.65億元，凈利為5.41億元。撥備覆蓋率為226.46%，同比下降16.11%。核心一級資本充足率為10.06%，同比上升了0.32個百分點，但較2016年時的10.95%則下降了0.89%。此外，撫順銀行單一客戶貸款集中度3.39%，比2017年下降0.11個百分點；全部關聯度4.48%，比2017年上升4.45個百分點。

　　機構：2018年撫順銀行核銷不良貸款5.41億元，不良率下降

　　2018年年報報告期內，撫順銀行的不良貸款余額為3.14億元，不良率1.12%。

　　然而，記者在上清所的同業存單發行計劃中看到，截至2018年9月末，撫順銀行不良率為2.4%。一個季度的時間，撫順銀行的不良率降低了1.28個百分點。

　　同樣的時間點，記者對照了經營區域接近的丹東銀行。在同樣時間截點間，丹東銀行的不良率只降低了0.26個百分點。

　　而需要注意的是，兩家銀行官網“投資者關系”顯示，截至2018年末，丹東銀行總資產為848.92億元，而撫順銀行則只達到662.07億元。

　　撫順銀行為何一個季度間不良率降幅會如此之大？記者查閱東方金誠國際信用評估有限公司2019年7月24日出具的“撫順銀行主體及‘17撫順銀行二級’2019年跟蹤評級報告”。

　　據報告披露，跟蹤期內撫順銀行部分大額貸款信用風險暴露，導致不良貸款率及逾期貸款占比均出現增長，資產質量下行壓力較大。由于區域經濟調整，撫順市部分企業經營困難，資金鏈緊張或斷裂。同時，撫順銀行部分沈撫新區招商引資客戶由于項目停建，現金流回籠困難，導致撫順銀行資產質量下行壓力較大。2018年，撫順銀行核銷不良貸款5.41億元，使得當期末不良貸款率有所下降，但2019年以來出現反彈。

　　該報告稱，從先行指標來看，2019年以來撫順銀行逾期貸款及關注類貸款占比亦有不同程度上行。截至2019年3月末，撫順銀行不良貸款率和逾期貸款占比分別為1.76%和4.09%，較年初分別增加0.65和1.86個百分點。

　　前十大不良貸款余額占不良的8成

　　報告同時亦披露了撫順銀行不良類貸款與關注類貸款的細節情況：撫順銀行不良貸款以公司貸款為主，客戶集中度很高。截至2019年3月末，撫順銀行前十大不良貸款余額合計4.04億元，占不良貸款總額的比重為80.58%，其中抵押貸款占比91.54%。

　　另外據其披露，上述不良貸款企業因經營困難導致償債壓力較大，多面臨法院訴訟或股權凍結等問題，其中6戶企業或其法定代表人已被納入失信被執行人名單，貸款余額合計2.42億元。目前撫順銀行主要采取續貸、起訴、定期催收等處置方式，但由于借款人缺乏還款能力，且單筆貸款額度較大，上述大額不良貸款整體處置難度較大。

　　關注類貸款方面，截至2019年3月末，撫順銀行前十大關注類貸款余額合計4.18億元，占關注類貸款總額的97.35%，多已產生本金或利息逾期問題，擔保措施以抵押為主。其中，部分企業已停業，或由于經營效益下降導致收入無法覆蓋貸款本息，因此，東方金誠國際信用評估有限公司認為，向下遷徙為不良貸款的概率較大。

　　記者同時注意到，核心資本充足率方面，撫順銀行2019年三季度報對照2019年半年報時，下降了0.29個百分點。(2019年三季度報為9.07%，2019年半年報為9.36%)。

　　罰單方面，2019年12月13日，撫順銀行及相關責任人曾因“貸款三查工作不盡職，違反審慎經營規則，導致信貸資金未按照合同約定使用”，而被撫順銀保監分局開出兩張共計35萬元的罰單。

　　而關于這兩單所陳述的違規事實，撫順銀行并非第一次領罰。2017年5月15日，因“嚴重違反審慎經營規則，未有效控制項目建設貸款投向”，撫順銀行也曾被當地監管方處以20萬元的罰款，同時，相關責任人曹振國被取消銀行高管任職資格兩年。

　　新京報記者 黃鑫宇 侯潤芳