2月21日，國務院印發《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》(以下簡稱《規劃》)，圍繞推動老齡事業和產業協同發展、推動養老服務體系高質量發展，明確了“十四五”時期的總體要求、發展目標和工作任務。

　　藍鯨保險梳理，《規劃》全文共計36次提及“保險”二字，也為“十四五”期間保險行業的發展提出了發展方向和要求。

　　《規劃》提出，“十四五”期間，要適應我國經濟社會發展水平和老齡化發展趨勢，構建長期護理保險制度政策框架，協同促進長期照護服務體系建設，健全長期護理保險制度；促進和規范發展第三支柱養老保險；支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康保險；支持保險資金加大對養老服務業的投資力度等。同時，引導商業保險機構加快研究開發適合居家護理、社區護理、機構護理等多樣化護理需求的產品，積極應對人口老齡化格局。

　　老年人需求結構正在從生存型向發展型轉變

　　宏觀來看，《規劃》出臺是為實施積極應對人口老齡化國家戰略，推動老齡事業和產業協同發展，構建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養老服務體系，不斷滿足老年人日益增長的多層次、高品質健康養老需求。

　　“十三五”期間，我國老齡事業發展和養老服務體系建設取得一系列新成就，多元社會保障不斷加強，養老服務體系不斷完善。比如，基本社會保險進一步擴大覆蓋范圍，企業退休人員養老保險待遇和城鄉居民基礎養老金水平得到提升。穩步推進長期護理保險試點工作，明確了兩批共49個試點城市，在制度框架、政策標準、運行機制、管理辦法等方面作出探索。商業養老保險、商業健康保險快速發展。

　　數據顯示，“十三五”期間，全國各類養老服務機構(包括養老機構、社區養老服務機構，下同)和設施從11.6萬個增加到32.9萬個，床位數從672.7萬張增加到821萬張。

　　然而，我國老年人口規模大，老齡化速度快，老年人需求結構正在從生存型向發展型轉變，老齡事業和養老服務還存在發展不平衡不充分等問題，主要體現在農村養老服務水平不高、居家社區養老和優質普惠服務供給不足、專業人才特別是護理人員短缺、科技創新和產品支撐有待加強、事業產業協同發展尚需提升等方面，建設與人口老齡化進程相適應的老齡事業和養老服務體系的重要性和緊迫性日益凸顯。

　　“十四五”時期如何發展？《規劃》定下目標，積極應對人口老齡化國家戰略的制度框架基本建立，老齡事業和產業有效協同、高質量發展，居家社區機構相協調、醫養康養相結合的養老服務體系和健康支撐體系加快健全，全社會積極應對人口老齡化格局初步形成。體現在養老服務供給不斷擴大；老年健康支撐體系更加健全；為老服務多業態創新融合發展；要素保障能力持續增強；社會環境更加適老宜居這五大方面。

　　穩步建立長期護理保險制度，健全經辦服務體系

　　在社會保險與商業保險發展方面，《規劃》明確，要織牢社會保障和兜底性養老服務網，進一步健全社會保障制度，首當其沖的就是要完善基本養老保險和基本醫療保險體系。

　　包括不斷擴大基本養老保險覆蓋面。相關數據顯示，目前我國基本養老保險覆蓋規模已超10億人。盡快實現企業職工基本養老保險全國統籌。實施漸進式延遲法定退休年齡。落實基本養老金合理調整機制，適時適度調整城鄉居民基礎養老金標準。大力發展企業年金、職業年金，提高企業年金覆蓋率，促進和規范發展第三支柱養老保險，推動個人養老金發展。完善基本醫保政策，逐步實現門診費用跨省直接結算，擴大老年人慢性病用藥報銷范圍，將更多慢性病用藥納入集中帶量采購，降低老年人用藥負擔。

　　穩步建立長期護理保險制度。隨著人口老齡化不斷加快，失能、半失能老人日益增多，為解決日益突出的社會化醫療照護問題，2012年起，青島市在全國率先探索建立了長期護理保險制度。目前，長護險制度在我國運行已有10年，保險公司積累了相關經驗，不斷完善升級。

　　《規劃》提出，“十四五”期間，要適應我國經濟社會發展水平和老齡化發展趨勢，構建長期護理保險制度政策框架，協同促進長期照護服務體系建設。從職工基本醫療保險參保人群起步，重點解決重度失能人員基本護理保障需求。探索建立互助共濟、責任共擔的多渠道籌資機制，參加長期護理保險的職工籌資以單位和個人繳費為主，形成與經濟社會發展和保障水平相適應的籌資動態調整機制。建立公平適度的待遇保障機制，合理確定待遇保障范圍和基金支付水平。制定全國統一的長期護理保險失能等級評估標準，建立并完善長期護理保險需求認定、等級評定等標準體系和管理辦法，明確長期護理保險基本保障項目。做好與經濟困難的高齡、失能老年人補貼以及重度殘疾人護理補貼等政策的銜接。健全長期護理保險經辦服務體系。

　　同時，擴大普惠型養老服務覆蓋面，強化居家社區養老服務能力。完善老年健康支撐體系，發展老年醫療、康復護理和安寧療護服務，深入推進醫養結合，到2025年，養老機構普遍具備醫養結合能力(能夠提供醫療衛生服務或與醫療衛生機構開展簽約合作)。

　　支持商業保險機構開發“適老化”保險產品

　　此外，《規劃》提出，要大力發展銀發經濟，規劃布局一批銀發經濟重點發展區域，在京津冀、長三角、粵港澳大灣區、成渝等區域，規劃布局10個左右高水平的銀發經濟產業園區。

　　同時，有序發展老年人普惠金融服務。促進和規范發展第三支柱養老保險。支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康保險，引導全社會樹立全生命周期的保險理念。

　　保險業內人士指出，在積極應對人口老齡化國家戰略中，發展第三支柱養老保險對于增加養老資產積累，降低居民對基本養老保險的依賴度，進一步豐富資本市場長期資金來源都發揮著積極作用。從資產積累角度看，年輕人更應該成為第三支柱養老保險發展的重點。通過年輕人參與，逐步充實第三支柱養老保險的資產規模。從第三支柱來源來看，未來主要通過個人儲蓄存款轉化、減配不動產、第二支柱轉存以及居民財富增長等路徑實現。

　　同在2月21日，銀保監會下發《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》，明確自3月1日起，將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，同時允許養老保險公司參與試點，以逐步促進和規范第三支柱養老保險發展，更好滿足人民群眾多層次養老保障需求。

　　同時，《規劃》還引導商業保險機構加快研究開發適合居家護理、社區護理、機構護理等多樣化護理需求的產品。研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。

　　支持老年人住房反向抵押養老保險業務發展。積極推進老年人意外傷害保險。鼓勵金融機構開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產品，研究完善金融等配套政策支持。加強涉老金融市場的風險管理，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資。

　　在依法合規、風險可控的前提下，審慎有序探索養老服務領域資產證券化，支持保險資金加大對養老服務業的投資力度，支持保險機構開發相關責任險及機構運營相關保險。