2020年7月17日，為規范互聯網貸款業務經營行為，推動互聯網貸款業務的平穩健康發展，銀保監會頒發了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱“辦法”)，并自公布之日起施行�！稗k法”的出臺，不僅是商業銀行互聯網貸款業務正式被納入監管范圍，連同圍繞商業銀行線上貸款業務的其他生態和其他業務也同樣被納入監管范圍。

　　
近年來，互聯網貸款業務快速發展，尤其在消費金融領域應用廣泛。對于消費金融行業來說，“辦法”出臺給消費金融機構的業務開展提供積極的指導意義，也表達了監管層對互聯網消費金融業務態度的積極轉變。同時，在消費金融行業未來發展中，商業銀行互聯網貸款將會加速發展，互聯網銀行、消費金融公司將加快產品及模式的創新。

　　
一、“辦法”出臺互聯網貸款接受新規監管

　　
“辦法”中提到的互聯網貸款，主要是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。其中，監管意見中將明確了有兩類業務不屬于互聯網貸款：(1)商業銀行線下進行貸款調查、風險評估和預授信后，借款人在線上進行貸款申請及后續操作的貸款；(2)商業銀行以借款人持有的房屋等資產為抵押物發放的貸款�！稗k法”所稱的互聯網貸款，對應的是“用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款”，同時強調“小額、短期”，因而基本等同于我們所說的互聯網零售貸款，包括互聯網消費貸和互聯網經營貸。需要指出的是，互聯網消費貸僅限于個人；互聯網經營貸既包括個人貸款，又包括企業貸款。將消費貸與經營貸合理區分，采取差異化監管，這是“辦法”較之前征求意見稿的重大進步。

　　
“辦法”共七章七十條，分別為總則、風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理和附則。從2017年的“141號文”到2020年年初的互聯網貸款征求意見稿，再到“辦法”正式出臺，監管部門對于互聯網貸款的監管思路將鼓勵創新與加強監管相結合，一脈相承并不斷細化、提升。表現在發布實施的“辦法”進一步劃分了互聯網貸款的范圍，明確互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則；明晰了風險管理要求，提出商業銀行應當針對互聯網貸款業務建立全面風險管理體系；規范了合作機構的管理，要求商業銀行建立健全合作機構準入和退出機制，對與合作機構共同出資發放貸款加強限額管理和集中度管理；強化了消費者保護，明確商業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制；加強事中事后的監管，對商業銀行提交互聯網貸款業務情況報告、自評估、重大事項報告等提出監管要求。

　　
“辦法”的出臺，不僅是商業銀行互聯網貸款業務正式被納入監管范圍，連同圍繞商業銀行線上貸款業務的其他生態和其他業務也同樣被納入監管范圍。同時，“辦法”還要求商業銀行和消費金融公司、汽車金融公司應當制定過渡期內的互聯網貸款整改計劃，明確時間進度安排，并于辦法實施之日起1個月內將符合“辦法”第五十八條規定的書面報告和整改計劃報送銀行業監督管理機構，由其監督實施，就是說，消費金融公司、汽車金融公司同樣也適用于本辦法。而在過渡期安排方面，按照新老劃斷原則設置過渡期，過渡期為“辦法”實施之日起2年。過渡期內，商業銀行對照“辦法”制定整改方案并有序實施，不符合規定的業務逐步有序壓降。過渡期結束后，商業銀行所有存續互聯網貸款業務均應遵守“辦法”規定。

　　總體來看，發布實施“辦法”是完善我國商業銀行互聯網貸款監管制度的重要舉措，有利于補齊制度短板，防范金融風險、提升金融服務質效，推進商業銀行互聯網貸款業務健康發展。

　　
二、互聯網消費金融發展加快新規推動機構合規發展

　　
根據商務部數據顯示，我國2019年1-10月，我國消費信貸總金額達到42.8萬億元，2009年僅5.53萬億元，十年間增幅超670%。同時，我國消費結構也在發生變化，短期消費貸款占比不斷提高。2019年1-10月，我國短期消費貸款為9.6萬億元，占消費信貸總額的22.43%，比2009年的11.52%提高了10.91個百分點。短期消費貸款快速上漲，居民在教育、文化、醫療、旅游等領域的消費金融需求正不斷釋放。而隨著移動互聯網技術的發展，除了持牌的消費金融公司外，很多互聯網巨頭也紛紛加入消費金融、分期消費的主戰場，推出一系列的互聯網貸款、線上消費金融產品。新崛起的電商平臺，也充分利用自身的場景優勢，打造消費金融新生態。再疊加疫情影響，原本主打線下的消費金融機構紛紛轉戰線上，互聯網貸款、線上消費金融發展速度加快。

　　
值得注意的是，隨著我國互聯網消費金融規�？焖僭鲩L，滲透率逐步提高，一些消費金融行業存在的問題逐漸顯現。此次“辦法”的出臺，對于消費金融機構的業務開展無疑具有指導意義。此前有互聯網消費金融機構為了收回款項手段百出，暴力催收，威脅恐嚇，行業亂象叢生。“辦法”提出要強化消費者保護，明確商業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制，對借款人數據來源、使用、保管等問題提出明確要求。還規定商業銀行應當加強信息披露，不得委托有違法違規記錄的合作機構進行清收。

　　
而在助貸方面，隨著金融業與互聯網融合的不斷深入，許多大型企業選擇發力助貸，為商業銀行等金融機構的信貸業務提供服務。但近年來，助貸業務的經營模式有所“跑偏”，違規發放貸款、核心業務外包、違規跨區域經營、信息收集使用不規范、非法暴力催收等問題和風險不斷暴露。而此次的“辦法”提出規范合作機構管理，要求商業銀行建立健全合作機構準入和退出機制，在內控制度、準入前評估、協議簽署、信息披露、持續管理等方面加強管理、壓實責任。對與合作機構共同出資發放貸款的，要求加強限額管理和集中度管理。“辦法”針對貸款合作管理制定的多項規定，為進一步規范助貸業務指明了方向。

　　
新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼指出，對金融科技公司而言，“辦法”是“穩定器”，將促進并規范互聯網貸款相關合作。“辦法”雖然沒有直接提及“助貸”“聯合貸款”，但對商業銀行在互聯網貸款業務方面開展合作持較為開放的態度。

　　
馬上消費金融相關負責人表示，網貸新規作為互聯網貸款的首部專門性制度，對風險管理、數據模型管理、貸款合作、監管條款均作出了新的規定，對于互聯網信貸市場的合規發展有重要指導意義。具體而言，辦法不僅對業務核心環節定義范圍進一步明確，將合同簽訂、放款支付等環節明確列為業務核心環節。同時，新增要求在貸款申請流程中，加入強制閱讀貸款合同環節，并設置合理的閱讀時間限制。有助于規范相關業務，并加強了互聯網信貸消費者權益的保護。

　　
三、監管推動消費金融行業健康發展銀行互聯網貸款業務將加速推進

　　
“辦法”的出臺，將現有互聯網貸款業務納入規范化軌道，促進新業態的健康發展。在加強監管的同時，鼓勵金融機構在防范風險的前提下穩步探索產品和服務創新。同時，按照“新老劃斷”原則，設置兩年過渡期，保證現有互聯網貸款業務的連續性和保護客戶權益。未來，隨著“辦法”的逐步落地，將推動消費金融行業的健康發展，或帶來行業兩個方面的趨勢發展。

　　
一是銀行互聯網貸款業務將加速推進。受疫情沖擊，銀行開展傳統業務遭遇嚴峻考驗，而基于互聯網的“非接觸式貸款”發揮了方便快捷的作用，特別是在紓困中小微融資方面發揮了不小的作用，使得互聯網貸款規范發展具有緊迫性�！稗k法”明確了監管對發展互聯網貸款業務的支持態度，又對商業銀行開展該業務提出“自主風控”“適度分散”“限額管理”等審慎要求。因此，互聯網貸款將成為銀行消費貸款的重要補充，將加速推動商業銀行互聯網貸款業務蓬勃發展。

　　
二是互聯網銀行、消費金融公司將更加自律，加快自身產品創新和商業模式創新�！稗k法”實施后，互聯網銀行以及消金公司等將按要求自查，對不符合規定的加快整改，比如消費者權益保護方面將會有較大程度的改善和提升。同時，在行業不斷規范的同時，以科技擅長的金融科技公司將加大與銀行的合作，未來該類機構將加大產品創新與商業模式創新力度。

　　 轉自：新華財經